Allo_PayLater_产品业务知识材料
PayLater 是 Allo 银行（印尼）的核心信贷产品，整体可分为三个产品层加一个横切的位段编码控制面。
"PayLater 是 Allo 银行（印尼）的核心信贷产品。整体可分为**三个产品层 + 一个横切的位段编码控制面**"
消费、取现都生成借据；灵活还款（月最低/账单分期/重组）本质都是借新还旧生成新借据；借据是循环授信的最小单位。
"消费、取现都生成借据；灵活还款（月最低/账单分期/重组）本质都是"借新还旧生成新借据"。借据是循环授信的最小单位。"
用户支付时使用 PayLater 额度，按所选期限生成消费借据/账单。
"用户支付时使用 PayLater 额度，按所选期限生成消费借据/账单。"
消费支付覆盖场景包括：QRIS 主扫、QRIS 被扫/CPM、Billpayment、VDC/线上 Visa、Indomaret、Merchant CPM。
"覆盖场景：QRIS 主扫、QRIS 被扫 / CPM、Billpayment、VDC / 线上 Visa、Indomaret、Merchant CPM。"
QRIS 场景下，贷款用户钱包支付若有 PayLater 低价权益，支付页展示 0% interest。
"QRIS：贷款用户钱包支付若有 PayLater 低价权益，支付页展示 `0% interest`"
VDC 交易超过 prime 钱包余额时，用 PayLater 补足差额；使用需显式激活加 T&C 加 PIN。
"VDC 交易超过 prime 钱包余额时，用 PayLater 补足差额。需显式激活 + T&C + PIN"
连续 90 天未用 VDC 自动失效；支付时先用钱包余额、不足部分才用 PayLater。
"连续 90 天未用 VDC 自动失效；先用钱包余额、不足部分才用 PayLater"
立减权益中，订单金额超过权益门槛导致不可用时以 toast 提示（文案可配）。
"立减权益：订单金额超过权益门槛导致不可用时 toast 提示（文案可配）。"
消费支付业务流程：发起支付→判断场景/是否支持 PayLater→判断状态/额度/权益→展示期数/费率/券→确认→验 PIN→生成消费借据/账单→（用券则 RIPLAY 展示折后还款计划）。
"发起支付 → 判断场景/是否支持 PayLater → 判断状态/额度/权益 → 展示期数/费率/券 → 确认 → 验 PIN → 生成消费借据/账单 →（用券则 RIPLAY 展示折后还款计划）"
取现有两类表达：Instant Cash 是面向用户的快速取现产品，Cash Loan 是现金贷底层能力。
"两类表达：`Instant Cash`（面向用户的快速取现产品）、`Cash Loan`（现金贷底层能力）。"
低价权益取现可对正常 PayLater 用户和 Y001 用户生效；单个低价利率默认选中，多个不默认选中。
"可对正常 PayLater 用户和 Y001 用户生效；单个低价利率默认选中，多个不默认选中。"
VDC 自动补足默认 1 期；受每日限额约束（daily limit max 2 Mio，且不超过 VDC limit）。
"VDC 自动补足：默认 1 期；受每日限额约束（英文 PRD：daily limit max 2 Mio，且不超过 VDC limit）"
复借限制：RiskCode 含 DBDP 且在贷余额>0 时，需先还清才可复借。
"**复借限制**：`RiskCode` 含 `DBDP` 且在贷余额>0 时，需先还清才可复借。"
Instant Cash 期限为 1/3/6/12/18/24 月；逾期费 0.3%/日；提前还款费为提前还款金额的 10%。
"期限 1/3/6/12/18/24 月；逾期费 0.3%/日；提前还款费 10% 提前还款金额"
使用利率券/admin fee coupon 时，RIPLAY 展示折后金额。
"用利率券/admin fee coupon 时 RIPLAY 展示折后金额。"
还款/灵活还在用户无法或不愿一次结清时提供替代还款方式，本质多为借新还旧/重新分期。
"在用户无法或不愿一次结清时提供替代还款方式，本质多为借新还旧/重新分期。"
月最低还款只还本期最低，剩余由新借据承接；门槛默认500K（可配）。
"月最低还款 | 只还本期最低，剩余由新借据承接。门槛默认 500K（可配）。"
月最低还款的最低额=X%指定期数借据本金(默认10%，适用1/3期)+其他期数当期应还本金+X%当期应还利息(默认100%)+功能服务费+逾期罚息。
"最低额=X%指定期数借据本金(默认10%,适用1/3期)+其他期数当期应还本金+X%当期应还利息(默认100%)+功能服务费+逾期罚息。"
月最低还款功能由Flex code加全局开关控制，不再依赖Market code。
"由 Flex code + 全局开关控制（不再依赖 Market code）。"
账单分期：把账单分期至N月，借新还旧生成新借据；与月最低相互独立；入口从SDK首页进入。
"账单分期 | 把账单分期至 N 月，借新还旧生成新借据。与月最低相互独立。入口从 SDK 首页进入。"
逾期重组新计划应还=剩余未还本金×(1−本金减免比例)+剩余未还利息及罚息×(1−利息罚息减免比例)。
"新计划应还=剩余未还本金×(1−本金减免比例)+剩余未还利息及罚息×(1−利息罚息减免比例)。"
逾期重组确认后不可变更（除非风险重新上传）；每个重组计划只能选一次期数；首期为最近一个月账单最后还款日。
"确认后不可变更（除非风险重新上传）；每个重组计划只能选一次期数；首期=最近一个月账单最后还款日。"
还款方式的可用性几乎完全由Flex code位段控制，包括逾期状态下是否可用。
"还款方式的可用性几乎完全由 **Flex code** 位段控制（见 §4.2），包括"逾期状态下是否可用"。"
Beta/Gamma分型核心路径为Top up（质押×杠杆）+提额权益+会员权益；识别依据SegCode 1-2位02=beta，Market code 20位区分测试客群。
"Beta / Gamma | Top up（质押×杠杆）+ 提额权益 + 会员权益 | SegCode 1-2 位 `02=beta`；Market code 20 位区分测试客群"
Limit-Up分型为质押增额机制，初始限1K，需质押增额，较高风险；由Market code相关位段识别。
"Limit-Up | 质押增额机制（初始限 1K，需质押增额，较高风险） | Market code 相关位段"
Graduate分型为Limit-Up中表现良好毕业者；由Market code 14位graduated rule识别。
"Graduate | Limit-Up 中表现良好"毕业"者 | Market code 14 位 graduated rule"
Premium会员分型为付费权益，提升杠杆率/还款提额比例/支付权益；由Market code 1-2位（会员机制）识别。
"Premium 会员 | 付费权益：杠杆率/还款提额比例/支付权益提升 | Market code 1-2 位（会员机制）"
额度成长八源为：风险授信、质押本金×杠杆、消费提额、还款提额、MGM推荐、Premium权益、重新风险授信、任务奖励额度。
"风险授信 / 质押本金×杠杆 / 消费提额 / 还款提额 / MGM 推荐 / Premium 权益 / 重新风险授信 / 任务奖励额度。"
质押提额：额度=质押本金×杠杆率；会员可提升杠杆率。质押比例由Market code控制。
"质押提额：额度=质押本金×杠杆率；会员可提升杠杆率"
还款提额：还款成功调用实时提额引擎更新Market code/额度；依据最近结清金额、本金、借据数、历史结清次数、逾期历史、额度使用率等；页面轮询15秒（每2秒查一次）看奖励是否发放。
"还款提额：还款成功调用**实时提额引擎**更新 Market code/额度；依据最近结清金额、本金、借据数、历史结清次数、逾期历史、额度使用率等；页面轮询 15 秒(每 2 秒查一次)看奖励是否发放"
重新授信：limit up用户未逾期、在押本金≤50K、距授信拒绝>30天可见入口；>60天进资料确认页，否则直接调风险授信引擎；成功后引擎更新Market code。
"重新授信：limit up 用户未逾期、在押本金≤50K、距授信拒绝>30 天可见入口；>60 天进资料确认页，否则直接调风险授信引擎；成功后引擎更新 Market code。"
质押存单：选存单质押以获得/提升免息额度、低价额度或杠杆额度；需锁定存单确认弹窗；低价取现流程中符合资格者可见增长免息额度入口。
"质押存单：选存单质押以获得/提升免息额度、低价额度或杠杆额度。需锁定存单确认弹窗；低价取现流程中符合资格者可见增长免息额度入口。"
流动性定存（Alpha核心）：锁定定存换PayLater额度/低价权益/提额权益。
"流动性定存（Alpha 核心）：锁定定存换 PayLater 额度/低价权益/提额权益。"
流动性定存营销系统配置：Canvas activity target选Boost credit limit，Benefit含credit limit adjustment equity/price benefit（配price benefit须先配额度调整权益）；可设最低质押金额、定存剩余天数门槛、有效期（长期建议9999）。
"营销系统配置：Canvas activity target 选 `Boost credit limit`，Benefit 含 credit limit adjustment equity / price benefit（配 price benefit 须先配额度调整权益）；可设最低质押金额、定存剩余天数门槛、有效期（长期建议 9999）。"
实际风险额度=风险主动提额+(质押额度−在押本金)+奖励额度。
"实际风险额度 = 风险主动提额 + (质押额度 − 在押本金) + 奖励额度"
支付立减券：按梯度/按比例立减、多次核销、按PayLater期限配置、在PL coupon列表展示；按期限可选All/1/3/6/12/18/24月；选券后自动切换到符合条件期数，多个则默认最小期数。
"支付立减券：按梯度/按比例立减、多次核销、按 PayLater 期限配置、在 PL coupon 列表展示。按期限可选 All/1/3/6/12/18/24 月；选券后自动切换到符合条件期数（多个则默认最小期数）。"
利率券/低价权益：影响admin fee、服务费、利率展示与RIPLAY；用admin fee coupon后RIPLAY展示折后admin fee（PayLater与Instant Cash都需要）；主页/QRIS/取现页展示0% interest/0% admin。
"利率券 / 低价权益：影响 admin fee、服务费、利率展示与 RIPLAY。用 admin fee coupon 后 RIPLAY 展示折后 admin fee（PayLater 与 Instant Cash 都需要）。主页/QRIS/取现页展示 `0% interest`/`0% admin`。"
早期 Market code 前两位取值含义：01=会员模式测试（需判有效期）；00=非会员模式测试；空=存量正常提额。
"早期 Market code 前两位 `01`=会员模式测试(需判有效期)/`00`=非会员模式测试/空=存量正常提额"
后续支持多会员类型，Market code 前两位可输出 00–99，由中后台配置。
"后续支持多会员类型，前两位可输出 00–99 由中后台配置"
会员购买提供月会员（1/3 月）或年会员（365 天），单月费可配，需通过钱包支付并验证 PIN。
"月会员（1/3 月）或年会员（365 天）；单月费可配；钱包支付+验 PIN"
会员未激活时购买成功后有效期为当前日期+30/90 天；已激活续费在原截止日上追加；截止日当日仍有效。
"未激活购买成功有效期=当前+30/90 天；已激活续费在截止日上追加；截止日当日仍有效"
Market code 第 1-2 位表示是否会员机制：00=无需会员购买；01=需会员购买，不在有效期则展示购买入口。
"00=无需会员购买；01=需会员购买（不在有效期则展示购买入口）"
Market code 第 5-7 位表示质押比例：105=105%；110=110%；120=120%。
"105=105%；110=110%；120=120%"
Market code 第 8-10 位表示杠杆额度 cap：003=300K；010=1mio。
"003=300K；010=1mio"
Market code 第 11 位表示任务奖励额度上限：0=默认1M；1=1.5M；2=2M；9=5.5M。
"0=默认1M；1=1.5M；2=2M；9=5.5M"
Market code 第 14 位表示 graduated rule（毕业规则）：0=未转正；1=延迟审批转正；2=延迟审批拒绝；3=货中审批拒绝；4=预备毕业。
"0=未转正；1=延迟审批转正；2=延迟审批拒绝；3=货中审批拒绝；4=预备毕业"
Market code 第 15-18 位表示 initial limit（初始额度）：0000=1K；0001=10K；0010=100K；0100=1mio；1000=10mio。
"0000=1K；0001=10K；0010=100K；0100=1mio；1000=10mio"
Market code 第 19 位表示 replay status（重新授信状态）：0=不开；1=未在押重授转正；2=未在押重授拒绝；3=在押重授转正；4=在押重授拒绝；5=允许重授但未申请。
"0=不开；1=未在押重授转正；2=未在押重授拒绝；3=在押重授转正；4=在押重授拒绝；5=允许重授但未申请"
Market code 第 20 位表示客户测试验证（2026-04-30 起新语义）：0=正常；1=仅PL支付免息提额；2=Beta开质押测试；3=Beta转Gamma测试；4=Beta新功能新页面；5=Gamma新功能新页面。
"0=正常；1=仅PL支付免息提额；2=Beta开质押测试；3=Beta转Gamma测试；4=Beta新功能新页面；5=Gamma新功能新页面"
Market code 第 21-26 位表示额度开放率：000000=100%；010000=1%；999999=99.9999%（见 §2.4 公式）。
"000000=100%；010000=1%；999999=99.9999%（见 §2.4 公式）"
Flex code 第 4 位表示月最低还款重置配置：0=需重置；1=无需重置。
"4 | 月最低还款重置配置 | 0=需重置；1=无需重置"
Flex code 第 5-6 位表示月最低还款本金占比：00=0%；06=6%；20=20%；99=100%（默认）。
"00=0%；06=6%；20=20%；99=100%(默认)"
Flex code 第 7-8 位表示最长可用期数：00/01=1；12=12；24=24。
"7-8 | 最长可用期数 | 00/01=1；12=12；24=24"
Flex code 第 9-10 位表示当前期数管理费占比：00=0%；06=6%；20=20%；99=100%（默认）。
"9-10 | 当前期数管理费占比 | 00=0%；06=6%；20=20%；99=100%(默认)"
Flex code 第 11-12 位表示重整费率（按新借据本金）：00=无费；01=1%；99=99%。
"11-12 | 重整费率(按新借据本金) | 00=无费；01=1%；99=99%"
Flex code 第 13-14 位表示新借据最大期数：00/01=1；02=2；60=60。
"13-14 | 新借据最大期数 | 00/01=1；02=2；60=60"
Flex code 第 15-16 位表示新借据最小期数：00/01=1；02=2；60=60。
"15-16 | 新借据最小期数 | 00/01=1；02=2；60=60"
Flex code 第 17 位表示新借据头息率：0=0；6=6%；9=9%（最大）。
"17 | 新借据头息率 | 0=0；6=6%；9=9%(最大)"
Flex code 第 18 位表示逾期状态下是否可用：0=不允许；1=允许。
"**逾期状态下是否可用** | **0=不允许；1=允许**"
Flex code 第 19 位表示在贷借据重组功能状态：0=不可见；1=可见可用；2=可见不可用。
"19 | 在贷借据重组功能状态 | 0=不可见；1=可见可用；2=可见不可用"
Flex code 第 20-21 位表示可重组借据范围-最大原始期数：00/01=1；02=2；60=60。
"20-21 | 可重组借据范围-最大原始期数 | 00/01=1；02=2；60=60"
Flex code 第 22-23 位表示可重组借据范围-最大剩余期数：00/01=1；02=2；60=60。
"22-23 | 可重组借据范围-最大剩余期数 | 00/01=1；02=2；60=60"
Flex code 第 24-25 位表示借新还旧新借据可选最小期数：00/01=1；03=3；60=60。
"24-25 | 借新还旧新借据可选最小期数 | 00/01=1；03=3；60=60"
Flex code 第 26-27 位表示借新还旧新借据可选最大期数：00/01=1；03=3；60=60。
"26-27 | 借新还旧新借据可选最大期数 | 00/01=1；03=3；60=60"
Flex code 第 28 位表示借新还旧新借据头息：0=0；6=6%；9=9%（最大）。
"28 | 借新还旧新借据头息 | 0=0；6=6%；9=9%(最大)"
Flex code 第 29 位表示借新还旧新借据是否允许再次重组：0=不允许（默认）；1=允许。
"29 | 借新还旧新借据是否允许再次重组 | 0=不允许(默认)；1=允许"
Flex code 第 30 位表示有已出账还借据时该功能是否可用：0=不允许（默认）；1=允许。
"30 | 有已出账还借据时该功能是否可用 | 0=不允许(默认)；1=允许"
Flex code 第 31 位表示新借据是否 follow 最近账单日：0=按 cutoff day 出账；1=是（默认，无 cutoffday）。
"31 | 新借据是否 follow 最近账单日 | 0=按 cutoff day 出账；1=是(默认,无 cutoffday)"
SegCode 第 1-2 位为客群标识（已知 02=beta），由开户后审批引擎输出。
"客群标识（已知 `02=beta`），开户后审批引擎输出"
SegCode 客群标识由开户后审批引擎输出，返回 SDK 并送下游引擎做差异化 UI 与决策。
"开户后审批引擎输出 → 返回 SDK + 送下游引擎做差异化 UI 与决策"
Risk Code 属 IPPLM 风控引擎，账户层维度；入参新增 RiskCode，出参 OutExtra06 为账户层 RiskCode。
"所属 IPPLM 风控引擎，账户层维度。入参新增 `RiskCode`；出参 `OutExtra06` 为账户层 RiskCode"
Risk Code 取值 DBDP 为用户贷款逾期相关风险标记；当含 DBDP 且在贷余额>0 时，弹窗提示需还清后才可复借。
"已知取值 `DBDP`：用户贷款逾期相关风险标记。当含 DBDP 且在贷余额>0，弹窗提示需还清后才可复借"
RiskFlag 触发时，无论 limit up 或正常 PL 用户，SDK 主页展示 increase limit 入口，点击进入上传补充资料提额流程。
"`RiskFlag = XXXX`（具体值待补）：触发时无论 limit up 或正常 PL 用户，SDK 主页展示 increase limit 入口，点击进入上传补充资料提额流程"
CreditLine 的 availableLimit 为派生属性，其取值依赖质押本金、Market code 第21-26位与在贷余额。
"CreditLine 的 availableLimit 是派生属性，依赖质押本金、Market code 21-26 位、在贷余额"
用户分型（customerType）由 SegCode 第1-2位与 Market code 第14/20位共同识别，而非单一字段。
"customerType 应绑定 SegCode 1-2 位 + Market code 14/20 位，而非单一字段"