PayLater信贷服务-产品结构
Allo PayLater 是嵌在 Allo（印尼）App 内的信贷服务 SDK，是一条账单周期驱动的循环授信线：用户开通授信后在额度内用信，按账期出账单还款，额度可成长。
"**Allo PayLater** 是嵌在 Allo（印尼）App 内的**信贷服务 SDK**——一条**账单周期驱动的循环授信**线：用户开通授信后在额度内用信，按账期出账单还款，额度可成长"
PayLater 形态 = 支付分期（BNPL，先用后还）+ 现金贷（Instant Cash 取现）二合一，共用同一套额度、账期与还款体系。
"形态 = **支付分期（BNPL，先用后还）+ 现金贷（Instant Cash 取现）** 二合一，共用同一套额度、账期与还款体系"
LimitUp（下沉客群）是风险较高、需靠行为成长额度的客群（Y001）。
"**LimitUp（下沉客群）** | 风险较高、需靠行为成长额度的客群（Y001）"
LimitUp 客群为质押/任务/还款提额专属，分 beta（初始额度 50K~500K）/ gamma（初始额度 1K）。
"**质押/任务/还款提额专属**；分 **beta**(初始额度 50K~500K) / **gamma**(初始额度 1K)"
支付消费（BNPL）：支付时使用 PayLater 额度、按分期偿还（如 QRIS 等场景）。
"**支付消费（BNPL）**：支付时用 PayLater 额度、按分期偿还（QRIS 等场景）"
取现（Instant Cash）：用户主动借现金到 Allo Wallet、固定分期偿还，是 SDK 内主借款产品。
"**取现（Instant Cash）**：主动借现金到 Allo Wallet、固定分期偿还，是 SDK 内主借款产品"
采用等本等费计费：本金均摊（等本）+ 按原始本金每期等额的月费 admin fee（等费）+ 借据首月一次性 service fee（头息）。
"**等本等费**计费：本金均摊（等本）+ 按**原始本金**每期等额的**月费 admin fee**（等费）+ 借据首月一次性 **service fee（头息）**"
费率项包括：月费（取现 0%–9%）、头息（取现 6%）、利息、逾期罚息（0.3%/日）、提前还款违约金（消费 8% / 取现 10%）、会员费。
"费率项：月费（取现 0%–9%）、头息（取现 6%）、利息、逾期罚息（0.3%/日）、提前还款违约金（消费 8% / 取现 10%）、会员费"
因费按全额本金计，实际年化（APR/IRR）高于名义费率约 1.8~2 倍。
"**因费按全额本金计，实际年化(APR/IRR)高于名义费率约 1.8~2 倍**"
信贷全流程：获客 → 开通+实名 KYC → 授信（给额度）→ 支用（消费/取现）→ 计费（等本等费）→ 出账单 → 还款（全额/最低/分期/重组）→ 贷后（额度成长/逾期重组）。
"**获客**(营销/券, [11](功能说明/11-营销优惠券与落地页.md)) → **开通+实名 KYC**([01](功能说明/01-开通申请与实名认证.md)) → **授信**(给额度) → **支用**(消费 [02] / 取现 [03]) → **计费**(等本等费) → **出账单**([04](功能说明/04-账单与账期.md)) → **还款**(全额/最低/分期/重组, [05](功能说明/05-灵活还款.md)) → **贷后**"
额度成长（质押定存、任务 Mission、还款后提额、会员权益、MGM 推荐、重新授信）是 LimitUp 下沉客群专属的一套机制。
"额度成长（质押定存、任务 Mission、还款后提额、会员权益、MGM 推荐、重新授信）是 **LimitUp 下沉客群专属**的一套机制"
实名认证（KYC）流程：证件 OCR 识别（KTP）→ 人脸活体 + 安全问答 →（IOH 渠道专用 OTP）。
"证件 OCR 识别（KTP）→ 人脸活体 + 安全问答 →（IOH 渠道专用 OTP）"
邮箱强制校验在开户主流程已禁用，emailVerifyRequired 只拦截后续消费/取现。
"邮箱强制校验在开户主流程已禁用，`emailVerifyRequired` 只拦后续消费/取现"
QRIS 支付监管限额为单笔 Rp10jt / 单日 Rp100jt，属刚性约束。
"**监管限额单笔 Rp10jt / 单日 Rp100jt（刚性约束）**"
支付消费两费结构：service fee（首月一次）+ admin fee（月费每月收）。
"**两费结构**：service fee（首月一次）+ admin fee（月费每月收）"
复借限制（DBDP）：有未结清欠款须先还清再借，通过字段强控（riskCode 标签硬拦截，非引擎决策）。
"**复借限制（DBDP）**：有未结清欠款须先还清再借——**字段强控**（riskCode 标签硬拦截，非引擎决策）"
取现两费结构（与 PL 对称）：砍头息（放款时一次性扣）+ admin fee（月费每月收）。
"**两费结构（与 PL 对称）**：砍头息（放款时一次性扣）+ admin fee（月费每月收）"
低价权益取现：持利率券时，月服务费降至 0% / 0.5% 等，券静默生效。
"**低价权益取现**：持利率券时，月服务费降至 0% / 0.5% 等；券静默生效"
RIPLAY 合同披露是监管要求的产品信息摘要，须阅读并勾选同意。
"**RIPLAY 合同披露**：监管要求的产品信息摘要，须阅读并勾选同意"
提前还款时结清借据金额 = 剩余本金 + 利息 + 提前还款违约金 + 月管理费。
"**提前还款**：结清借据 = 剩余本金 + 利息 + 提前还款违约金 + 月管理费"
月最低还款：本月只还最小额（本金+利息），剩余转为下月起的新借据，免服务费。
"**月最低还款**：本月只还最小额（本金+利息），剩余转为下月起的新借据，免服务费"
逾期重组：将多笔借据合并成一笔更长期限的新贷、降低月供；逾期入口可免管理费与罚息。
"**逾期重组**：将多笔借据合并成一笔更长期限的新贷、降低月供；逾期入口可免管理费与罚息"
转分期底层走 EXTENSION（借据展期），风险标签 ZQ01 = 借据展期。
"底层走 `EXTENSION`（借据展期），风险标签 `ZQ01`=借据展期"
LimitUp 客群即下沉客群，指风险相对较高、需通过行为成长额度的客户。
"LimitUp 客群即「**下沉客群**」（风险相对较高、需通过行为成长额度的客户）"
目前放量的 LimitUp 用户即 beta/gamma 客群。
"**目前放量的 LimitUp 用户即 beta/gamma 客群**"
质押提额、任务提额、还款后提额是 LimitUp（下沉客群）专属能力，Alpha（全部非 Y001 正常贷款用户）不适用这套额度成长。
"**质押提额 / 任务提额 / 还款后提额是 LimitUp（下沉客群）专属能力**，Alpha（全部非 Y001 正常贷款用户）不走这套额度成长。"
用户分层为 Alpha（全部非 Y001 的正常贷款用户）与 LimitUp（Y001 = 下沉客群）。
"**Alpha**（全部非 Y001 的正常贷款用户）/ **LimitUp**（Y001 = 下沉客群）"
下沉客群分 beta（初始额度 50K~500K）与 gamma（初始额度 1K）两子类，提额途径相同，按 marketCode 第20位 4/5 区分。
"下沉客群分两子类——**beta（初始额度 50K~500K）/ gamma（初始额度 1K）**，提额途径相同，按 marketCode 第20位 `4`/`5` 区分。"
首页自 K-S-2607（2026-07-10）起对全体 Y001 全量 HomeV2，marketCode 第20位不再决定首页，仅剩 V2 授信结果页灰度（仅 beta）。
"**首页自 K-S-2607（2026-07-10）起对全体 Y001 全量 HomeV2**，第20位不再决定首页、仅剩 V2 授信结果页灰度（仅 beta）。"
额度构成包括总额度、信用额度、可用额度、质押 Top-up 额度。
"**额度构成**：总额度 / 信用额度 / 可用额度 / 质押 Top-up 额度。"
额度成长来源包括风险授信与重授信、质押、消费提额、还款提额、MGM 推荐、会员权益。
"**成长来源**：风险授信与重授信、质押、消费提额、还款提额、MGM 推荐、会员权益。"
额度成长任务（Mission）面向 LimitUp 用户，完成 Top up、消费、还款等任务可解锁额度奖励。
"面向 LimitUp 用户的任务式提额：完成 Top up / 消费 / 还款等任务解锁额度奖励"
任务奖励上限为后台口径，marketCode 第11位已确认未使用、不再由位段编码。
"任务奖励上限为后台口径（marketCode 第11位已确认未使用、不再由位段编码）。"
质押锁定资产换取额外额度，额外 Top-up 额度 = 质押本金 × 杠杆率。
"锁定资产换取额外额度：**质押本金 × 杠杆率 = 额外 Top-up 额度**。"
会员与 Premium 是面向 LimitUp 用户的付费会员，包括 Allo Prime / Limit Up Premium。
"面向 LimitUp 用户的付费会员（Allo Prime / Limit Up Premium）"
会员有两个独立信号：购买资格（marketCode）与实际会员态（member.status=ACTIVE）。
"两个独立信号：购买资格（marketCode）与实际会员态（`member.status=ACTIVE`）。"
会员权益包括月费权益、杠杆率提升、还款提额比例提升，会员还款提额比例 6%，非会员兜底 2%。
"权益：月费权益、杠杆率提升、还款提额比例提升（会员 6%，非会员兜底 2%）。"
营销券类型包括定价券、价格券、折扣券、期数券，场景为取现、消费、消费分期。
"券类型：定价券 / 价格券 / 折扣券 / 期数券（场景：取现、消费、消费分期）。"
账户安全要求在高风险操作前进行 PIN/密码校验，并支持 PIN/密码重置。
"账户安全：高风险操作前的 PIN/密码校验，PIN/密码重置。"
结果页展示各动作的成功/处理中/失败页，LimitUp 开通问卷用于计算奖励档。
"结果页与开通问卷：各动作的成功/处理中/失败页，LimitUp 开通问卷用于计算奖励档。"
账户与借据状态机包含 7 维状态：开通KYC、冻结 blockCode、账单 U·N·O·F、借据、会员、客群、支用 cashState 及其流转。
"7 维状态（开通KYC / 冻结 blockCode / 账单 U·N·O·F / 借据 / 会员 / 客群 / 支用 cashState）及流转"