R4-定价与费率
PayLater 全线借据采用等本等费（flat principal + flat fee）方式分摊。
"PayLater 全线借据采用 **等本等费**（flat principal + flat fee）分摊"
等费：每期收取的费用（月费/admin fee）相等，按原始本金计、不随剩余本金递减。
"**等费**：每期收取的费用（月费 / admin fee）相等 = **按原始本金计、不随剩余本金递减**（即"等费"）。"
单笔借据现金流：放款时一次性扣 service fee（头息/upfront）；之后每期应还=原始本金÷期数+原始本金×月费率（admin fee），逾期时加罚息。
"单笔借据现金流：放款时一次性扣 **service fee（头息 / upfront）**；之后**每期** = 原始本金 ÷ 期数 + 原始本金 × 月费率（admin fee / 等费）（+ 逾期时罚息）。"
因费用按全额原始本金逐期计（非剩余本金），实际年化利率（APR/IRR）显著高于名义月费率×期数，等本等费有效利率经验上约为名义的1.8~2倍。
"因费用按**全额原始本金**逐期计（非剩余本金），**实际年化利率（APR / IRR）显著高于"名义月费率 × 期数"**——等本等费的有效利率经验上约为名义的 1.8~2 倍。"
算真实资金成本/定价时不能直接用名义月费率，需按IRR/XIRR从逐期现金流（含首月头息）反算。
"算真实资金成本 / 定价时不能直接用名义月费率，需按 IRR / XIRR 从逐期现金流（含首月头息）反算。"
月费/月管理费（admin fee）每月收取（等费），每期按原始本金×月费率计、各期等额；取现月费率范围为0%–9%。适用于PayLater消费分期、Instant Cash取现、账单分期、借新还旧借据。
"**每月收取（等费）**：每期按**原始本金 × 月费率**计、各期等额（等本等费，见 §0）；试算总费用 `LOAN_TOTAL_FEE`。**取现月费率范围 0%–9%**"
头息/砍头息/service fee（upfront admin fee）=借款本金×upfront费率，放款时前置一次性扣除（仅借据首月收一次），到账=本金−头息；取现砍头息=6%，消费侧称service fee（消费借据首月才收）。
"借款本金 × upfront 费率，**放款时前置一次性扣除（仅借据首月收一次，非每月）**，到账 = 本金 − 头息。**取现砍头息 = 6%**；消费侧称 **service fee**（消费借据首月才收）"
逾期罚息（late fee/penalty）=逾期账单金额×0.3%/日，PayLater与Instant Cash口径相同，适用全产品逾期账单。
"**逾期账单金额 × 0.3%/日**（PayLater 与 Instant Cash RIPLAY 同口径）"
提前还款违约金：PayLater消费=提前结清金额×8%；Instant Cash取现=提前结清金额×10%。
"**PayLater 消费 = 提前结清金额 8%**；**Instant Cash 取现 = 10%**"
replan/重整费率按新借据本金×replan费率计，适用月最低还款、转分期/重组的新借据；配置位Flex第11-12位（00=无费/01=1%/…/99=99%）。
"按新借据本金 × replan 费率 | Flex 第 11-12 位 replan fee（`00`=无费 / `01`=1% / … `99`=99%）"
会员月费/年费为固定档价（月/季/年），适用Y001 LimitUp Premium会员，后台amsMembershipPrice下发档位。
"固定档价（月/季/年），后台 `amsMembershipPrice` 下发档位"
service fee即头息/砍头息（upfront），借据首月一次性收取而非每月；前端serviceFee取后端UPFRONT_ADMIN_FEE。
"**service fee = 头息 / 砍头息（upfront）**：借据**首月一次性**收取，**不是每月**。前端 `serviceFee` 取后端 `UPFRONT_ADMIN_FEE`"
admin fee即月费，每月收取；前端adminFee取后端MONTH_INST_HANDLE_FEE_RATE，字段名叫admin fee但实为月费率。
"**admin fee = 月费**：**每月**收取。前端 `adminFee` 取后端 `MONTH_INST_HANDLE_FEE_RATE`（**注意：字段名叫 admin fee 但实为月费率**）。"
PM复核确认：PL与取现均为两费结构——PL=service fee（首月额外服务费，仅首月收取）+admin fee（月费，每月收取）；取现=砍头息（放款时一次性扣）+admin fee（月费，每月收取）。
"**PL = service fee（首月额外服务费，仅首月收取，如 PL 交易分期首月）+ admin fee（月费，每月收取）**；**取现 = 砍头息（放款时一次性扣）+ admin fee（月费，每月收取）**"
PayLater消费分期费项构成：本金+admin fee（月费，每月收取）+service fee（头息/upfront，仅消费借据首月一次性收取）+逾期时罚息0.3%/日。
"**费项构成**：本金 + **admin fee（月费，每月收取）** + **service fee（= 头息/upfront，仅消费借据首月一次性收取）** + （逾期时）罚息 0.3%/日。"
PayLater消费提前还款违约金=提前结清金额的8%。
"**提前还款违约金 = 提前结清金额的 8%**（《RIPLAY PayLater - New 2025-05》）。"
Instant Cash常规取现费项构成：本金+砍头息6%（upfront，放款前置一次性扣）+月费率（admin fee，每月，范围0%–9%）+逾期罚息0.3%/日。
"**常规取现费项**：本金 + **砍头息 6%（upfront，放款前置一次性扣）** + **月费率（admin fee，每月，范围 0%–9%）** + （逾期）罚息 0.3%/日。"
Instant Cash取现提前还款违约金=提前还款金额的10%，与消费8%不同。
"**提前还款违约金 = 提前还款金额的 10%**（《RIPLAY Instant Cash - May 2025》；与消费 8% 不同，需 PM 统一）。"
低价权益档（0%/0.5%等）：持INT_RG价格券（营销DJ权益/DJXXX口径）时取现月费率降档。
"**低价权益档（0% / 0.5% 等）**：持 `INT_RG` 价格券（营销「DJ 权益 / DJXXX」口径）时月费率降档。"
低价权益档各档由formatMethods从试算tryCalcList生成，档费率=tryCalcLevelMonthFeeRate，按费率升序排列、disabled档沉底，每档minLimit=max(tryCalcLevelMinLimit,2000)。
"各档由 `withdraw-utils.js#formatMethods` 从试算 `tryCalcList` 生成；档费率 = `tryCalcLevelMonthFeeRate`（0 → 显示 `0%`），按费率升序、disabled 档沉底，每档 `minLimit=max(tryCalcLevelMinLimit,2000)`"
月最低还款额=X%指定期数借据本金+其他期数借据当期应还本金+X%当期应还利息+额外功能服务费(如有)+逾期罚息(如有)。
"**月最低还款额** = `X% 指定期数借据本金` + `其他期数借据当期应还本金` + `X% 当期应还利息` + `额外功能服务费(如有)` + `逾期罚息(如有)`"
月最低还款：指定期数本金占比默认10%（适用1期及3期借据，可配）；当期应还利息默认100%（可配0–100%），此利息含全部应收fee=admin fee+service fee。
"指定期数本金占比默认 **10%**（适用 1 期及 3 期借据，可配）；当期应还利息默认 **100%**（可配 0–100%，**此「利息」含全部应收 fee = admin fee + service fee**）。"
额外功能服务费可配固定值或本次借新还旧金额×X%；前端info弹窗该行被注释屏蔽，参与后台计算但不对客展示。
"**额外功能服务费**：可配固定值或「本次借新还旧金额 × X%」；前端 info 弹窗该行被注释屏蔽（`repayment/regular/Index.vue:611-615`），参与后台计算但不对客展示。"
借新还旧借据：新借据默认1期（可配N期），为取现借据；其头息率=Flex第17位（0–9→0%–9%），replan费=Flex第11-12位。
"**借新还旧借据费项**：新借据默认 1 期（可配 N 期），为取现借据；其头息率 = Flex 第 17 位（0–9 → 0%–9%），replan 费 = Flex 第 11-12 位。"
账单分期一期功能：本月全额结清当期账单+生成新借据按期还（最长期限）。
"一期功能（账单分期）：本月全额结清当期 + 生成新借据按期还（最长期限）。"
账单分期门控条件：repayByInstallmentSwitch=Y且Flex第1位开启。
"门控：`repayByInstallmentSwitch=Y` + Flex 第 1 位。"
转分期与借据展期入口底层为同一 EXTENSION 能力，标识为 TXN_CODE=EXTENSION、TRANSACTION_TYPE='EX'。
"转分期与展期入口底层为同一 EXTENSION 能力：`TXN_CODE=EXTENSION` / `TRANSACTION_TYPE='EX'`"
转分期/展期的费项构成与新借据相同（admin fee 月费率 + 头息），现网展期费率以引擎下发为准。
"费项构成同新借据（admin fee 月费率 + 头息）；现网展期费率以引擎下发为准。"
调整还款计划（多笔重组）使用 BIZ_SCENE=MULTI_SETTLE，走非逾期直入分支。
"调整还款计划（多笔重组）`BIZ_SCENE=MULTI_SETTLE`（非逾期直入分支"
逾期重组后应还总额 = 剩余未还本金×(1−本金减免比例) + 剩余未还利息及罚息×(1−利息及罚息减免比例)。
"**重组后应还总额** = `剩余未还本金 ×(1−本金减免比例)` + `剩余未还利息及罚息 ×(1−利息及罚息减免比例)`"
逾期入口重组将多笔合并成一笔更长期限新贷，免 admin fee 与罚息（feeWaivedAmt）。
"合并成一笔更长期限新贷，逾期入口**免 admin fee + 罚息**（`feeWaivedAmt`）"
逾期重组发起时 BIZ_SCENE=OVERDUE_RESTRUCTURE，AMOUNT=accountPrinAmt。
"发起 `BIZ_SCENE=OVERDUE_RESTRUCTURE`，`AMOUNT=accountPrinAmt`"
逾期重组门控条件：Flex 第 19 位 ∈{1,2}，且 loanRestructuringSwitch=Y，逾期场景叠加 loanRestructuringOverdueSwitch carve-out。
"门控：Flex 第 19 位 ∈{1,2} + `loanRestructuringSwitch=Y` + 逾期叠加 `loanRestructuringOverdueSwitch` carve-out。"
凡向用户展示试算结果的场景，都必须实时调用定价引擎，价格（费率/费用）与期限（可选期数档）均由引擎返回，前端与后台均无本地价格表/期数表。
"凡向用户展示试算结果的场景，都必须实时调用定价引擎——价格（费率/费用）与期限（可选期数档）两类信息均由引擎返回"
实时调用定价引擎的场景覆盖：PL 支付分期档、取现期数档（常规+低价档）、月最低还款/账单分期的借新还旧方案、转分期方案、逾期重组新贷方案，试算接口为 coreTransTryLoan、分档预检 coreTransLoanPreCheck。
"这覆盖：PL 支付分期档、取现期数档（常规 + 低价档）、月最低还款/账单分期的借新还旧方案、转分期方案、逾期重组新贷方案（试算接口 `coreTransTryLoan` / 分档预检 `coreTransLoanPreCheck`）"
同一用户不同时点、不同金额的档位与价格都可能不同（引擎按人×金额×时点实时定价），任何“固定档位/固定费率”的表述都不准确。
"引擎按人×金额×时点实时定价），任何"固定档位/固定费率"的表述都是不准确的"
前端字段 adminFee 对应后端 MONTH_INST_HANDLE_FEE_RATE，语义为月费率（admin fee 实为月费率）。
"| `adminFee` | `MONTH_INST_HANDLE_FEE_RATE` | **月费率**（注意命名：admin fee 实为月费率）|"
前端字段 serviceFee 对应后端 UPFRONT_ADMIN_FEE，语义为头息/砍头费，放款前置扣。
"| `serviceFee` | `UPFRONT_ADMIN_FEE` | **头息/砍头费**（放款前置扣）|"
前端字段 fundAmt 对应后端 FUND_AMT，语义为实际到账，等于本金减头息。
"| `fundAmt` | `FUND_AMT` | 实际到账（= 本金 − 头息）|"
前端字段 totalSave = ORIG_LOAN_TOTAL_INST_HANDLE_FEE − LOAN_TOTAL_INST_HANDLE_FEE，语义为用券后节省利息。
"| `totalSave` | `ORIG_LOAN_TOTAL_INST_HANDLE_FEE − LOAN_TOTAL_INST_HANDLE_FEE` | 用券后节省利息 |"
前端字段 billingCycle 对应后端 BILLING_CYCLE，语义为每月还款日。
"| `billingCycle` | `BILLING_CYCLE` | 每月还款日 |"
期数维度 LoanTerm 字段：adminFeeRate=UPFRONT_ADMIN_FEE_RATE 为头息率，intRate=INT_RATE 为年利率，penaltyRate=PENALTY_RATE 为罚息率。
"`adminFeeRate`(=`UPFRONT_ADMIN_FEE_RATE`，头息率) / `intRate`(=`INT_RATE`，年利率) / `penaltyRate`(=`PENALTY_RATE`，罚息率)"
低价档维度字段：tryCalcLevelMonthFeeRate 为档月费率，tryCalcLevelMinLimit/tryCalcLevelMaxLimit 为档额度上下限，TryCalcLevelMaxLimit 为剩余可用低价额度。
"`tryCalcLevelMonthFeeRate`（档月费率）/ `tryCalcLevelMinLimit` / `tryCalcLevelMaxLimit`（`TryCalcLevelMaxLimit` = 剩余可用低价额度）"
定价引擎按额占率分档定价；低价取现页当前额占率 = 100% − 可用信用额度 / 总额度。
"**额占率定价**：定价引擎按额占率分档定价。低价取现页判断 `当前额占率 = 100% − 可用信用额度 / 总额度`"
仅当额占率 < 营销配置「第一个价格区间上限值」时才展示低价引导，区间上限值由营销下发，现网值待 PM。
"额占率 < 营销配置「第一个价格区间上限值」才展示低价引导"
阶梯定价（质押/存贷流动性）下额占率按定存质押额度计算 = (当前支用额度 + 已使用额度) / 定存质押额度，并传入定存质押相关新增定价入参。
"**阶梯定价（质押/存贷流动性）**：额占率按「定存质押额度」算 = `(当前支用额度 + 已使用额度) / 定存质押额度`"
示例：信用额度10M+质押5M=总15M，质押额度的20%（=1M）享0% admin fee，用满1M后再支用按额占率定价。
"质押额度的 20%（=1M）享 **0% admin fee**，用满 1M 后再支用按额占率定价"
额外额度 = 质押本金 × 杠杆率 regularLeverageRatio（mock 1.55）；现网杠杆档由 marketCode 第5-7位（105/110/120）下发。
"质押本金 × 杠杆率 `regularLeverageRatio`(mock 1.55) = 额外额度；现网杠杆档由 marketCode 第 5-7 位（`105/110/120`）下发"
价格类券在试算时作为 EXT_EQUITY_* 入参透传给定价引擎。
"价格类券在试算时作 `EXT_EQUITY_*` 入参透传给定价引擎"
INT_RG 价格券是取现低价权益的实际识别物（营销「DJ/DJXXX」落到前端即此券），触发低价定价档（月费率降至0%/0.5%等）及取现门槛/展示规则。
"**`INT_RG` 价格券** | `'INT_RG'` | 取现低价权益的**实际识别物**（营销「DJ/DJXXX」落到前端即此券）；触发低价定价档（月费率降至 0%/0.5% 等）+ 取现门槛/展示规则"
INT_R 定价券为取现/消费通用定价券，按 equityScenario 区分场景，影响 admin fee/利率定价。
"**`INT_R` 定价券** | `'INT_R'` | 取现/消费通用定价券（按 `equityScenario` 区分场景），影响 admin fee/利率定价"
isAdminFeeCoupon 为 tab 级 Boolean，PayLater tab 整体为真时列表标题切到 Admin Fee Coupons；手续费券生效后借款页/RIPLAY 展示折后 admin fee。
"`CouponList.vue` 中 `active===1`（PayLater tab）整体为真时列表标题切到 "Admin Fee Coupons"；业务上手续费券生效后借款页/RIPLAY 展示**折后 admin fee**"
PL_FEE_D 砍头费券为贷款砍头费（头息）券，已废弃。
"**`PL_FEE_D` 砍头费券** | `'PL_FEE_D'` | 贷款砍头费（头息）券，**已废弃**"
SMP 支付立减券在支付时立减（固定额/梯度/按比例0–100%），差额由 Allo 成本科目承担。
"**SMP 支付立减券** | — | 支付时立减（固定额/梯度/按比例 0–100%），差额由 Allo 成本科目承担"
选中价格券后，试算入参附加 EXT_EQUITY_TYPE/EXT_EQUITY_VALUE/EXT_EQUITY_NO，再由后台引擎按券重算费率。
"选中价格券后试算入参附加 `EXT_EQUITY_TYPE`/`EXT_EQUITY_VALUE`/`EXT_EQUITY_NO`，由后台引擎按券重算费率"
试算返回 extEquityType/extEquityValue 回带所用权益；用券档首期 firstBillAmtWithCoupon 与原价 firstBillAmt 并存。
"试算返回 `extEquityType`/`extEquityValue`（`loan.js:58-59`）回带所用权益；用券档首期 `firstBillAmtWithCoupon` 与原价 `firstBillAmt` 并存"
用 admin fee 利率券后，RIPLAY 还款计划 Biaya Layanan（admin fee 行）展示用券后折后金额；如取现0% admin fee券仅首月，则第1期显示Rp0，其后按原费率。
"用 admin fee 利率券后，RIPLAY 还款计划 `Biaya Layanan`（admin fee 行）展示**用券后折后金额**（如取现 0% admin fee 券仅首月 → 第 1 期显示 Rp0，其后按原费率）"
低价权益、支付立减券、Admin Fee 券之间的叠加与优先级：代码无统一叠加器，源 PRD 未单独成文，叠加规则待 PM。
"低价权益 / 支付立减券 / Admin Fee 券之间能否叠加、优先级——代码无统一叠加器，源 PRD 未单独成文，**叠加规则待 PM**"
Flex code 共 50 位，营销/PPLM 可对其进行批量或实时刷新。
"Flex code 50 位，营销/PPLM 可批量/实时刷新"
Flex 第 5-6 位表示月最低还款本金占比，取值 00=0%、06=6%、20=20%、99=100%（默认）。
"月最低还款本金占比 | `00`=0% · `06`=6% · `20`=20% · `99`=100%(默认)"
Flex 第 9-10 位表示 current tenor admin fee 占比，取值 00=0%、06=6%、20=20%、99=100%（默认）。
"current tenor admin fee 占比 | `00`=0% · `06`=6% · `20`=20% · `99`=100%(默认)"
Flex 第 11-12 位表示 replan fee 重整费率（按新借据本金计算），取值 00=无费、01=1%、99=99%。
"replan fee 重整费率（按新借据本金）| `00`=无费 · `01`=1% · `99`=99%"
Flex 第 17 位表示月最低还款新借据头息率（upfront），取值 0=0、6=6%、9=9%（最大）。
"月最低还款新借据头息率（upfront）| `0`=0 · `6`=6% · `9`=9%(最大)"
Flex 第 28 位表示借新还旧新借据头息，取值 0=0、6=6%、9=9%（最大）。
"借新还旧新借据头息 | `0`=0 · `6`=6% · `9`=9%(最大)"
期数相关位段：Flex 第 13-14 位为新借据最大期数、15-16 位为最小期数、24-25/26-27 位为借新还旧可选最小/最大期数。
"第 13-14 新借据最大期数、15-16 最小期数、24-25/26-27 借新还旧可选最小/最大期数"
Market code 第 3-4 位表示会员有效期内还款提额比例，直读为整数百分比。
"Market code 第 3-4 位=会员有效期内还款提额比例（直读整数 %）"
Market code 第 5-7 位表示质押杠杆率，取值 105/110/120。
"第 5-7 位=质押杠杆率（`105/110/120`）"
取现 admin fee 月费率的范围已知为 0%–9%，具体档由引擎按 marketCode/额占率/低价档动态计算，前端无静态表。
"范围 0%–9% 已知"
提前还款违约金口径不统一：取现为 10%，消费为 8%，是否有意为之需 PM 确认。
"取现 10% vs 消费 8% 不同，需 PM 确认是否有意为之"
取现 admin fee 月费率由引擎按账户动态计算，试算返回 MONTH_INST_HANDLE_FEE_RATE。
"试算返回 `MONTH_INST_HANDLE_FEE_RATE`，按账户动态"